Мы обычно настолько рады отпуску и предстоящему путешествию в далекие края, что редко задумываемся о том, что на отдыхе нас могут поджидать неприятности в виде аллергий на непривычные продукты, укусы насекомых, не говоря уже о более серьезных проблемах, таких как травмы конечностей или инфекционные заболевания. Однако от проблем со здоровьем никто не застрахован даже во время отдыха. Поэтому, собираясь в зарубежную поездку, надо с полной серьезностью подойти к оформлению полиса медицинского страхования. О том, как правильно выбрать медицинскую страховку, мы беседуем с членом Коллегии адвокатов «Кураев–Пиманов» города Москвы, адвокатом Людмилой Маркиной.
Милена Сигаева / «Здоровье-инфо»
В России нет единых стандартов медицинского страхования, поэтому страховка обычно включает те услуги, которые указаны в договоре страхования. Как и с любым важным документом, прежде чем подписать страховой договор, нужно внимательно изучить его условия, поскольку многое может зависеть от нюансов. Особое внимание нужно уделить условиям страхования – что считается страховым случаям, а что нет.
Если вам в тексте что-то покажется непонятным, не стесняйтесь расспросить страхового менеджера. В том случае, если ответ менеджера вас не удовлетворит, или вам покажется, что вас пытаются ввести в заблуждение, попросите копию договора и обратитесь за консультацией к адвокату, специализирующемуся на данной категории дел.
Важно помнить, что, если турист при наступлении страхового случая не выполнит хоть одно из правил договора со страховой компанией, то страховщик скорее всего откажет в выплате страхового возмещения, то есть не компенсирует понесенные расходы на лечение и медикаменты.
Что оплачивается по страховке
Набор услуг, включенный в медицинскую страховку, у всех разный. Стандартный пакет услуг включает в себя медицинскую помощь в случае 
неожиданно возникшего заболевания или несчастного случая, экстренную стоматологическую помощь, транспортировку больного в лечебное учреждение, амбулаторное или стационарное лечение, помощь в возвращение домой туриста и возвращение тела в случае летального исхода.
При этом нужно учитывать, что в каждом договоре есть подводные камни.
Страховка не оплачивает:
- Лечение обострений хронических, психических заболеваний.
- Лечение, которое осуществляют родственники или знакомые застрахованного туриста. За оказание медицинских услуг надо всегда платить со своего банковского счета или наличными деньгами.
- Расходы, связанные с беременностью на поздних сроках или аборты, за исключением вынужденного прерывания беременности вследствие несчастного случая.
- Затраты, связанные с лечением венерических заболеваний.
- Лечение заболеваний и травм, полученных в результате противоправных действий или в состоянии алкогольного (или наркотического) опьянения.
- Страхование неотложной помощи, как правило, не входит в стандартный пакет услуг, и приобретается отдельно.
Стоимость
Цена страховки может отличаться и зависит:
- От длительности вашей поездки: чем длиннее поездка, тем дороже страховка.
- От наполнения страховки. Максимальная может отличаться от минимальной в 2,5 раза. При выборе однотипного набора услуг по страхованию, цена страхового полиса все равно может отличаться на порядок в зависимости от фирмы страхователя.
- Страхуют всех желающих, но, если турист старше 70 лет, стоимость страховки возрастает в два раза.
- Стоимость страховки детей выше, как правило, на 15%.
- Игра в теннис, волейбол, занятия гимнастикой прибавляют к стоимости вашей страховки 25%.
- Цена возрастает при занятиях травматичными или экстремальными видами спорта (типа гребли и горных лыж) на 50%.
- Дайвинг, альпинизм, парашютный спорт увеличивают стоимость стандартного набора страховки на 75%.
Виды страхования
Чтобы уяснить разницу между видами страхования, рассмотрим конкретные примеры, а точнее, задачи.
Задача: Из пункта А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 сделал себе договор сервисного страхования, 2 – компенсационного. После того, как они оба подвернули ногу, они остретились в больнице – пункте С.
Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?
Ответ: Компенсацию получит турист 2, только в начале он будет вынужден заплатить услуги за счет собственных средств, а потом предоставить чеки своему страховому обществу для возмещения убытков. Туристу 1 даже не придется доставать свои деньги, страховая компания рассчитается за него с медицинским учреждением.
Компенсационное страхование подразумевает, что турист на отдыхе вкладывает свои личные деньги, оплачивает самостоятельно медицинские препараты, возвращается домой и только потом, предъявив необходимые чеки и документы, оформленные надлежащим образом, требует со страховой компании страховое возмещение.
Сервисное страхование подразумевает, что турист в случае внезапной болезни или травмы не несет собственных расходов на медицинскую помощь, а страховая компания напрямую производит расчет с медицинскими учреждениями по счетам, выставленным больному.
Страхование туристов, предполагающих заниматься экстремальными видами спорта
Задача: Из пункта А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). В пункте B туристы катались на горных лыжах. Каждый из них имел договор медицинского страхования, только 1 сообщил страховой компании, что едет кататься на лыжах, а 2 – нет. После того, как они оба подвернули ногу, они встретились в больнице – пункте С.
Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?
Ответ: Получит турист 1, так как он указал страховой компании реальную цель поездки, турист 2 не получит ничего.
Туристу необходимо предупредить страховую компанию о своих планах (занятие экстремальными или травматичными видами спорта), ведь, если этого не сделать, то лечение после неудачного покорения горных вершин или приземления после прыжка с парашютом придется оплачивать из собственного кошелька.
Франшиза
Задача: Из пункта А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 застраховался без франшизы, 2 – с франшизой 200 евро. После того, как они оба подвернули ногу, они встретились в больнице – пункте С.
Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства? Общая сумма счета от врача составила 185 евро.
Ответ: Турист 1 вернет себе вышеуказанную сумму, турист 2 – нет, так как его франшиза превышает счет от врача.
Франшиза в страховании — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю до определенной суммы.
Алкоголь и наркотики
Задача: Из пункта А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 навеселе возвращался в гостиницу и подвернул ногу, 2 подвернул ногу, будучи абсолютно трезвым. После этого они встретились в больнице – пункте С.
Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?
Ответ: 2 получит компенсацию, 1 – нет, потому что медицинская страховка не выплачивается лицам, с которыми произошел несчастный случай в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Полезные советы
Страховку не надо хранить в отеле, лучше ее носить с собой, как паспорт, потому что неприятная ситуация с вами может произойти в любой момент 
(на экскурсии, при занятиях спортом, на пляже).
Лучше обеспечить себе спокойный отдых и за ранее оплатить все дополнительные риски, потому что медицинские услуги за границей стоят довольно дорого. Сумма может быть в несколько тысяч евро, которых у вас может не быть.
Если на отдыхе вы внезапно заболели или произошел несчастный случай, обязательно постарайтесь связаться с координационным центром страховой компании, назовите свои данные и опишите произошедшую ситуацию, чтобы вам как можно скорее указали адрес клиники или врача, к которому нужно обратиться.
Для того, чтобы получить компенсацию (страховое возмещение) турист, как застрахованное лицо, должен предоставить страховщику грамотно оформленные по специальной форме документы с реквизитами врача, номером его лицензии. Попросите детально расшифровать перечень предоставляемых медицинских услуг с указанием их стоимости.
В случае защиты своих прав, как туриста, некачественного оказания услуг, обращайтесь к адвокату, специализирующемуся на данной категории дел и помните, что федеральный закон «О защите прав потребителей» на вашей стороне.
